みなさん、保険には入っていますか？
基本的には、
- 国民健康保険（会社の健康保険）
- 火災保険
- 自動車保険（自賠責保険）
に入ってるんじゃないかな？と思います
子供が出来た時に誰もが一度は思うこと😱「生命保険に入らないと…」
僕も同じ思いました！
なので今回は、低収入でも生命保険に入るべき？という観点でお話しできたらと思います！
- 私は
- フリーランス
- 年収200万円
- 子供1人、妻は会社員
なので、同じよう境遇の人がいたら、ぜひぜひご覧ください
保険が必要な人はどんな人か？
まずは保険が必要な人はどんな人かについて説明します
🧐「そんなの分かってる。そんなことよりどんな保険を掛ければいいか教えてくれ！」
という人は最後の見出しの「最終的にどの保険を買えばいいの？」に行ってください！
結論：「自分が死んだら生活できない人がいるかどうか」で保険に入るかどうか決めてください
極論、自分ひとり死んだところで両親にしか迷惑をかけないし、両親は働いてたりお金に困っていない場合は保険に入らなくて大丈夫です！
😰「え！？ガンとかになったらどうするの？治療費払えないんですけど！」
実は日本は国民皆保険というとてもとてーもありがたい制度があり、その中に「高額医療費制度」というものがあります
これは「1ヶ月にかかった医療費の自己負担に上限を設けています」
例えば、標準報酬月額26万円以下なら1ヶ月でどれだけかかったとしても57,600円に抑えられます。
※正確には金額を払ったうえで還付（お金が返ってくる）ことになります
またケガが理由で会社に行けない場合「傷病手当金」が支給されるので、お金も入ってきます！
以上より、入院や治療費に関しては問題ないことが多いです！
ここで問題になるのは、自分が死んでしまった場合です。
子供がいない場合は、貰えない場合が多く子供がいる場合は、18歳になるまではお金がもらえます
ただ、金額は年に100万円程度、月に直すと9万円ほどです
厚生年金に入っている会社員は追加で給料分ぐらいを年間で貰うことができます
月30万円給料で出てた人は、年30万円が貰えますね（少な…😱）
参考：公益財団法人 生命保険文化センター「遺族年金の仕組みについて知りたい」
なので、基本的には子供のがいる場合生命保険を掛けたほうが良いです
もちろん、子供の教育費を賄えるぐらい貯金を持ってる人は保険は不要です！
じゃあいくら保険を掛ければいいの？
😱「じゃあいくらのかければいいのよ！1億円！？2億円！？」
そんなにかけたら保険貧乏になってしまうので、コスパ良くかける方法をお伝えします
それは「教育費分のお金をかける」です
一番お金が出ていくのは、教育費です
正直、生活費を賄うぐらい生命保険をかけるのはかけすぎです
高額な保険金を払うより、余ったお金を貯めてもしものときに備えるのが良いと思います
ここでシミュレーションしてみます
教育費は1人2,000万円らしいので
30歳男性が保険金を2,000万円で子供が大人になる20年を保障してもらうと
月々2,588円で、20年間合計で払う金額は約62万円です
生活費月15万円×20年=3,600万円をプラスして、5,600万円にすると
月々6,796円、20年間合計で約163万円です
この差額100万円を払って生活費に備えるつもりが、20年後の生活がカツカツになるのはちょっとイケてないですねよね😱
最終的にどの保険を買えばいいの？
😥「どれだけ保険をかければいいのか分かったけど、具体的にどの保険にすればいいの？」
僕のオススメは「県民共済」+「死亡保障」の2つ入ることです
お金に余裕があって医療費は自費で払えそうだったり、傷病手当金が出る会社員である人は「死亡保障」だけでも良いかもしれません🤔
死亡保障の話
死亡保障にいくらお金を掛ければいいのは先ほど説明した通りなのですが、
どの保険に入ればよいかは「ネット保険」が良いと思います
「保険を掛ける年数」と「いくらかけるか」が分かればネットで完結できる保険ですね
主なネット保険は、
- 喫煙者や肥満体系の方にはライフネット生命の「かぞくへの保険」
- 非喫煙者や健康体の方はネットライフ生命の「スーパー割引定期保険」
がオススメです！
ライフネット生命の「かぞくへの保険」は喫煙、非喫煙に関わらず保険料は同じで必要な保険だけなのでかなり割安です！
さらに非喫煙者にはネットライフ生命の「スーパー割引定期保険」の方がかなり割安になります
どれぐらい割安になるかと言うと、（30歳男性の場合）
ライフネット生命が
月々2,588円で、20年間合計で払う金額は約62万円です
ネットライフ生命が
月々2,280円で、20年間合計で払う金額は約55万円です
同じ保険金「2,000万円」なのに、喫煙や健康で7万円の差が着くのは面白いですね！
都道府県民共済の話
「医療保険」について、先ほど言った通り
お金に余裕があって医療費は自費で払えそうだったり、傷病手当金が出る会社員である人は入らなくても良いと思っています
それを踏まえたうえでお話しすると、
都道府県民共済とは、たまーにポストに広告が入ってるアレです
神奈川県だけ「全国共済」という名前なんですよね！
こちらの保険の良いところは、コスパが良いってところです！
2,000円で入院、通院、後遺障害、死亡保障が付いてる保険は無いと思います！
（僕が調べた限り「手術の時お金が払われる」「健康だったらお金が返ってくる」といった付加価値が付いて、もう少しお値段が高い保険ばかりでした😥）
🤔「なんとなく、高いお金払ってもその分健康だったらお金が返ってくる方が良くない？」
そう思う人もいると思いますが、なんとこの都道府県民共済…使われなかったお金が返ってきます
一番人が多くいる東京都でさえ11%の割戻金があるので、他の都道府県だともう少しお得になるかもしれませんね😄
保険で有名なアフラックの医療保険 ＥＶＥＲ Ｐｒｉｍｅは3年間健康だと2.5万円の祝金がもらえるそうなので、こちらと比べてみると
都道府県民共済は3年間で72,000円で割戻金が10%の7200円だとすると合計で64,800円
アフラックのEverPrimeは124,884円で祝金が25,000円なので、合計で99,884円
保険内容が違うため、一概には言えないのですが、
必要な保険だけで良ければ、都道府県民共済のコスパの良さが目立ちますね！
今回の記事のまとめはこんな感じです！
- 日本は「国民皆保険」子供がいる人だけ保険は必要
- 死亡保険の金額は「教育費だけ」がコスパ良い
- オススメは「県民共済」+「死亡保障」の2つに入る
- 健康はコスパが良くなる！
みなさんもコスパ良く保険に入ってくださいね！
